Le rachat de crédits est l’opération par laquelle un établissement bancaire regroupe vos dettes en un seul et nouveau prêt. C’est l’une des options qui permettent aux particuliers de sortir du surendettement. Il s’agit tout simplement d’un regroupement ou d’une mutualisation de plusieurs prêts (immobilier, consommation, auto ou crédit renouvelable) en une seule mensualité. La banque solde vos prêts auprès des organismes qui vous ont financé et vous propose un nouveau financement pour finir de rembourser vos dettes.
Sommaire
Rachat de crédit partiel ou rachat total ?
Tout d’abord, faisons le point sur les différentes possibilités qui existent dans le cadre du rachat de crédits :
- Le rachat partiel : certains crédits (par exemple ceux contractés sur une assurance) ne peuvent pas être remboursés, c’est pourquoi il est possible de racheter une partie des crédits à la consommation en conservant les remboursements qui ne peuvent pas être refaits. Cette opération permet également de n’avoir qu’une seule mensualité (qui peut être supérieure ou non à la somme des mensualités précédentes). Si vous avez, par exemple, un prêt personnel qui ne peut pas être remboursé, vous le gardez et ne souscrivez que les crédits que vous souhaitez.
- Le rachat total : Le rachat total de crédit, également appelé refinancement, consiste à regrouper tous les crédits que vous pouvez avoir en un seul prêt. Cela vous permettra de bénéficier d’une seule mensualité, à un taux plus faible. L’autre avantage est qu’il sera possible d’allonger la durée de remboursement et donc de réduire les mensualités si nécessaire. L’opération du rachat total de crédit peut se faire de deux manières : Rachat de crédit avec un bien immobilier et Le rachat de crédit sans bien immobilier. Pour savoir si c’est possible dans votre cas, contactez Partners Finances.
Rachat de crédit : à quoi s’attendre ?
Si votre situation financière est un peu instable, et que vous pouvez vous retrouver dans le rouge plusieurs fois par an, les banques peuvent vous proposer de regrouper tous vos crédits en un seul nouveau prêt. Vos dettes ne seront répertoriées qu’en une seule, ce qui vous reviendra moins cher que de les payer séparément puisque les taux d’intérêt seront moyens. Le reste de vos crédits va être effacé de votre historique de crédit. Cela vous permettra de maintenir le niveau de vos crédits et d’éviter de vous endetter davantage avec le temps.
Le rachat de crédit sert donc dans ce cas :
- À regrouper vos dettes et de réduire le poids de vos mensualités ;
- À simplifier votre vie financière en ne payant qu’une seule mensualité ;
- À contracter un nouveau prêt, si possible inférieur, à des taux plus avantageux pour vous permettre de financer un projet ou de nouvelles dépenses.
Le processus est le même pour tous les crédits
Le processus de remboursement du prêt est simple et consiste à demander un nouveau financement pour rembourser les dettes existantes. Une banque ou un établissement financier se charge ensuite de traiter chaque dossier auprès de chaque créancier. Dans ce cas, l’emprunteur n’a qu’un seul prêt à régler au lieu de plusieurs mensualités de durées et de montants différents.
Certains prêts ne sont pas remboursables, mais d’autres le sont
Il faut également savoir que tous les prêts ne peuvent pas être rachetés : ils ne doivent pas être légaux (ALD, rachat de crédit-bail) et doivent être à jour. Cependant, il peut être avantageux de rembourser certains prêts qui arrivent à échéance dans quelques années car le taux d’intérêt peut avoir augmenté depuis leur souscription. Si vous ne voulez pas perdre d’argent, vous pouvez toujours demander un rachat à un taux plus favorable auprès d’un établissement qui propose des taux plus avantageux que ceux déjà contractés.
Quelles sont les possibilités lors d’un rachat de crédit ?
Il existe différentes possibilités de rachat de crédit, c’est pourquoi il est important de les connaître afin de pouvoir faire un choix qui vous convienne.
- Rachat de prêt hypothécaire.
- Rachat de prêt personnel.
- Rachat de crédit renouvelable.
- Rachat de crédit immobilier.
- Rachat de crédit automobile.
- Rachat de crédit travaux.
- Tout autre type de prêt est également possible en rachat, à condition qu’il ne s’agisse pas d’un prêt étudiant ou d’un prêt professionnel (ce dernier étant très spécifique).
Inclure tout ou partie de vos prêts en cours (prêt immobilier, crédit à la consommation) dans le rachat de crédit. Vous pouvez également ajouter des fonds à l’offre de regroupement de prêts.
Contracter un nouveau prêt immobilier si vous souhaitez rembourser un ou plusieurs prêts immobiliers en cours ou racheter des crédits sur lesquels vous êtes en défaut de paiement (retards de paiement) ;
Souscrire un prêt personnel sans garantie si vous souhaitez rembourser uniquement un ou plusieurs crédits à la consommation (voiture, travail, etc.). Le prêt personnel est moins cher si vous avez toujours remboursé tous vos crédits dans les délais, mais il sera plus cher si vous êtes en retard dans vos paiements.
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