Vous êtes en train de rembourser un crédit à un taux élevé par rapport au taux pratiqué à l’heure actuelle sur le marché. Une renégociation de votre crédit est tout à fait possible pour bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables. Si cette idée vous traverse l’esprit et que vous ne savez pas comment vous y prendre, appuyez-vous sur un courtier pour activer le levier de la concurrence. Ce professionnel de l’intermédiation en financement est en effet réputé pour vous trouver le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt. Découvrez donc comment s’y prend le courtier pour renégocier un crédit immobilier.
Sommaire
Le rôle du courtier dans l’évaluation de votre crédit immobilier actuel
Pour financer un achat immobilier, l’objectif premier est de trouver la meilleure offre avec un taux d’intérêt le plus bas possible. Vous avez pu décrocher un crédit immobilier, mais en cours de crédit, vous avez constaté que les taux d’intérêt immobiliers affichent une nette tendance à la baisse. Vous souhaitez par conséquent obtenir de meilleures conditions avec un taux plus bas. La meilleure solution est de faire appel à un courtier immobilier qui vous aidera à renégocier le crédit. Celui-ci a en effet une vraie connaissance du marché immobilier et pourra juger de la pertinence de renégocier ou non votre crédit.
Il a pour rôle de vérifier l’écart entre le taux de votre crédit et celui qu’il espère obtenir pour vous. Il doit aussi évaluer le temps qu’il vous faut encore pour rembourser votre crédit, que ce soit en termes de mois ou d’année. Une renégociation sera beaucoup plus intéressante pendant les premières années, car la part des intérêts dans vos mensualités est plus importante. Le courtier devra donc consulter votre échéancier pour avoir les informations précises concernant votre prêt.
Toujours dans la même logique, il est plus intéressant de renégocier un prêt lorsque le montant restant à payer est encore conséquent.
Comment un courtier négocie les meilleures conditions de taux d’intérêt ?
Pour obtenir les meilleures conditions de taux d’intérêt, le courtier devra suivre plusieurs étapes. Découvrez donc les étapes qui permettent au courtier d’obtenir le meilleur taux auprès d’une banque.
La prise de renseignement sur les taux pratiqués
Pour négocier le meilleur taux immobilier, la première étape consiste à se renseigner sur les taux immobiliers du marché. Pendant sa recherche de crédit immobilier, le courtier doit donc observer le niveau des taux immobiliers du moment. Il pourra ainsi attendre de la banque un niveau similaire, voire meilleur selon une possible négociation.
La maîtrise du TAEG et des taux d’intérêt
Le TAEG englobe le taux nominal et les divers coûts liés à la garantie, à l’étude du dossier et à l’assurance de l’emprunteur. Ce taux comprend aussi les frais d’ouverture et de tenue de compte que la banque peut vous facturer si vous décidiez de rapatrier vos avoirs dans son établissement. Ce taux englobe donc l’ensemble des frais relatifs à votre prêt immobilier.
Le courtier doit donc avoir une bonne maîtrise du TAEG, mais aussi du taux d’intérêt en vigueur au moment de votre demande. Il doit connaître le taux qui se pratique dans votre région pour des prêts semblables au vôtre. Cela lui permet d’avoir une idée de la marge de manœuvre dont vous disposez.
La préparation de votre dossier
Pour bien préparer votre dossier et discuter efficacement avec la banque, le courtier doit connaître votre taux d’endettement, votre capacité de remboursement et votre capacité d’emprunt. Le taux d’endettement indique le rapport entre vos charges fixes et vos revenus. Selon la loi, ce taux ne peut pas dépasser 35 %, afin de vous garantir un reste à vivre minimum. La capacité de remboursement n’est rien d’autre que la mensualité à verser chaque mois pour votre nouveau prêt. Quant à la capacité d’emprunt, elle indique le capital que vous pouvez emprunter, tout en restant sous le taux d’endettement maximal.
Il doit aussi vérifier si vous avez un bon apport personnel, car les banques octroient rarement des prêts immobiliers sans apport. Dans la pratique, l’apport doit représenter au moins 10 % du financement total de votre achat. Pour vous permettre d’obtenir une meilleure offre, le spécialiste doit veiller à ce que vous ayez un apport conséquent.
La négociation des frais de dossier
En plus de la négociation du taux immobilier, le courtier doit pouvoir négocier les frais de dossier. Ces derniers représentent les honoraires de votre conseiller bancaire pour le montage et l’étude de dossier. Cette négociation peut permettre au courtier d’obtenir la réduction de ces frais de moitié, voire leur suppression. Sachez également que l’apport personnel peut peser dans la balance. En effet, plus votre apport personnel d’achat immobilier est élevé, plus vous aurez des chances de faire baisser les frais de dossier.
La délégation d’assurance de prêt immobilier
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, il est conseillé de choisir une assurance de prêt immobilier. Les banques proposent généralement une assurance qui peut s’avérer onéreuse. Vous avez la possibilité de solliciter une délégation d’assurance si vous trouvez une offre qui présente une garantie équivalente pour un tarif plus attractif.
Les avantages de passer par un courtier pour la renégociation de prêt
Si vous n’avez pas des connaissances en crédit immobilier, la meilleure solution est de vous faire aider par un expert. Celui-ci connaît les rouages du secteur et vous sera d’une grande aide dans la renégociation de votre crédit immobilier.
Un gain de temps considérable
Passer par un courtier immobilier pour renégocier un prêt vous fait gagner considérablement du temps. En effet, cette procédure implique de contacter les banques une par une et de passer de longs appels téléphoniques, ce qui constitue des démarches chronophages. En faisant appel à un courtier, vous évitez de faire le tour des banques pour trouver celle qui vous proposera un meilleur taux. Cela vous évite aussi de passer des heures au téléphone ou en agence à essayer de défendre votre dossier.
L’obtention des meilleurs taux et conditions
Le courtier immobilier est un professionnel de la négociation. Outre l’aspect chronophage, vous risquez d’avoir un mauvais résultat si vous souhaitez négocier seul. Ce professionnel a les compétences nécessaires pour vous aider à rassembler les éléments solides et à établir un dossier fiable pour être en mesure de négocier efficacement avec votre banque actuelle.
L’accélération de l’obtention du crédit
Grâce à l’intervention d’un courtier immobilier, le traitement de votre dossier se fera plus rapidement. Il défend et soutient votre profil d’emprunteur devant les banquiers. De plus, il optimise le traitement de votre dossier, afin de faire débloquer votre crédit dans les délais d’obtention de frais convenables. Ce professionnel vous donne aussi des conseils et vous offre un accompagnement personnalisé.
Le recours à un courtier immobilier pour faire des économies
Un autre avantage de la renégociation de prêt est celui de faire des économies. Si vos arguments pour négocier ont pu convaincre la banque et que vous arrivez à négocier des conditions intéressantes, vous pourrez diminuer la durée de votre prêt. Vos mensualités baisseront et vous pourrez également faire des économies.
De plus, le processus d’élaboration de votre nouveau dossier sera moins lourd, puisque vous restez dans la même banque. D’un autre côté, vous pourrez conserver votre interlocuteur actuel, ce qui offre un réel confort.
Les documents et informations nécessaires qu’un courtier rassemble pour votre dossier
Pour la demande de renégociation de votre crédit auprès de votre banque actuelle, il va falloir actualiser votre dossier de prêt. Ainsi, après s’être assuré que l’opération est bel et bien intéressante financièrement pour vous, le courtier devra fournir certains documents indispensables pour que le dossier soit au complet. Il s’agit des pièces suivantes :
- votre pièce d’identité (carte d’identité nationale ou passeport),
- votre livret de famille et votre contrat de mariage (si possible),
- votre contrat de travail,
- vos 3 derniers bulletins de salaire,
- les relevés de comptes des 3 derniers mois pour chacun de vos comptes bancaires,
- votre dernier avis d’imposition,
- votre taxe foncière,
- le tableau d’amortissement de votre prêt en cours.
S’il s’agit de plusieurs emprunteurs, chacun devra apporter l’ensemble des documents listés ci-dessus. Le processus de renégociation de prêt peut continuer une fois que l’établissement financier entre en possession de ces documents.
L’importance du timing dans la renégociation de votre crédit immobilier par un courtier
Le timing joue un rôle important dans la renégociation d’un crédit immobilier par un courtier. Comme mentionné plus haut, une renégociation de prêt n’est possible que lorsque votre contrat est récent et que vous êtes encore au début de votre délai d’emprunt. Ainsi, les premières années de votre contrat d’emprunt représentent la période propice pour effectuer votre demande de renégociation. De plus, il doit vous rester au moins 5 ans pour votre emprunt, sinon vos gains sur intérêt risquent d’être moins conséquents.
D’un autre côté, vous devez avoir une bonne situation financière lors de la renégociation de votre prêt. Le courtier doit donc vérifier si vous avez une bonne tenue de compte et des revenus réguliers. Il doit aussi s’assurer de l’aspect réaliste de votre demande,
L’écart entre le taux initial et celui que vous pouvez obtenir est également un facteur à prendre en compte. Dans l’idéal, cet écart doit se situer entre 0,8 % et 1 % au moins. Par ailleurs, le montant du capital restant dû de votre prêt doit être suffisant.
